Как снизить долговую нагрузку

Приобретение недвижимости — всегда благородная цель.

По статистике закредитованность населения России достигла показателя 55%. Сюда относятся все кредитные продукты: ипотечные, потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы.

*исследования банки.ру

Недвижимость — это актив, он позволяет получить дополнительную прибыль, путём перепродажи по более высокой цене. Недвижимость может обеспечить и пассивный доход, путём сдачи её в аренду. В течение срока пользования, недвижимость не только не теряет свою стоимость, но ещё и кратно увеличивается.

Что нельзя сказать про потребительские кредиты или кредитные карты. В каждом банке нас активно заваливают предложениями с кредитами в формате: «Зачем ждать? Исполни свою мечту здесь и сейчас». Только вот мы не всегда понимаем, что «наша» мечта — это может быть и не совсем наша, а навязанная обществом, чужим мнением или минутной слабостью. Удовлетворение своей потребности здесь и сейчас, ведет к ухудшению качества жизни в будущем, так как наши доходы сокращаются на сумму ежемесячных платежей. Не стоит забывать, что в эти платежи включены ещё и проценты.

3 СПОСОБА СНИЗИТЬ ДОЛГОВУЮ НАГРУЗКУ:

Досрочное погашение

Это внесение дополнительной суммы к основному ежемесячному платежу. Сумма может быть абсолютно любой — 100 руб., 1 000 руб., 5 000 руб., 10 000 руб. Чаще всего банки не ограничивают нас в этом. Досрочное погашение может пойти на уменьшение суммы ежемесячных платежей или сокращение срока.

Уменьшение размера ежемесячного платежа — название говорит само за себя. Внося досрочное погашение, мы уменьшаем размер ежемесячных платежей. Данный способ можно использовать, если у вас существенный платеж, который занимает половину вашего дохода, или же в будущем у вас планируются существенные финансовые изменения, которые могут снизить вашу платежеспособность.

Уменьшение срока кредитования — это наиболее выгодный способ. Сокращая срок, мы уменьшаем общую переплату по кредиту, но размер нашего платежа всегда остаётся равным изначальному.

ВАЖНО!

С 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, предусматривающий возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита, банк обязан вернуть заёмщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев). Положения настоящего Федерального закона будут применяться к договорам, заключённым после даты его вступления в силу.

При возможности, эти два способа также можно скомбинировать, сокращая и срок, и сумму.

Рефинансирование кредита

Это оформление нового кредита под более выгодную процентную ставку для погашения уже существующего кредита или объединения всех кредитных обязательств. Процесс рефинансирования подразумевает закрытие кредита или кредитов, путём заключения нового договора.

Обязательно рассчитайте полную стоимость кредитного договора, так как привлекательные ставки в размере 4-7% всегда предлагают-ся с учётом страхования жизни, которое иногда может сравняться с размером основного долга.
Важно сравнить объем переплаты в цифрах как при текущей ситуации, так и в случае оформления рефинансирования.
Уточняйте срок кредитования. Банки заинтересованы в более длительном сотрудничестве. Но, чем больше срок, тем больше переплата. Это будет противоречить вашей выгоде.
Уточните у банка возможность предоставления своего полиса страхования для кредитного договора — это позволит вам значительно сэкономить. Договор также заключается со страхованием, что сохраняет сниженную процентную ставку. Однако, сумма полиса будет кратно меньше от суммы полиса, предложенной банком.

Какие важные правила стоит учитывать при выборе данного способа?

Если по старому кредиту прошло меньше половины срока. Так как в первую половину срока мы выплачиваем преимущественно проценты банку и небольшую долю в счёт основного долга.
Если есть несколько кредитных обязательств и вы хотите объединить их. Обязательно учитывайте выгоду и переплату при таких расчётах.
Если новый кредит обходится дешевле, чем действующие, так как все банки включают своего рода комиссии в виде полисов страхования. Зачастую, при отказе от них, процентная ставка увеличивается – обязательно ознакомьтесь с этим пунктом в договоре. Бывают и дополнительные полисы, навязанные банками, которые можно расторгнуть без ущерба для кредитного договора.
Сокращение кредитной нагрузки за счет увеличения срока кредита и уменьшения платежа. Данный способ можно использовать в крайнем случае. Например, если ухудшилось финансовое положе-ние, но хочется избежать просрочек и сохранить положительную кредитную историю. Такой способ увеличит вашу переплату, поэтому если размер ежемесячного платежа для вас посилен — лучше избежать его.
Объединение долга по кредитным картам в виде потребительского кредита (рефинансирования). Знакома ли вам ситуация, когда вы постоянно погашаете свой долг по карте, но есть ощущение, что он никак не уменьшается? В отличие от кредитных карт, потребитель-ский кредит имеет фиксированную процентную ставку в договоре, которая значительно может отличаться от условий кредитных карт. Зачастую, при выходе из льготного периода, банк начинает начислять процент за задолженность по карте, и такая ставка в среднем варьируется от 25%. В случае получения наличных, данная ставка может начинаться от 40%.

Когда можно использовать рефинансирование кредита?

Банкротство

Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объёме долги перед кредиторами.

Банкротство — это самый крайний метод освобождения от уплаты долговых обязательств. Это возможность выбраться из финансовой ямы, путём списания задолженностей по кредитам, по услугам ЖКХ, по налогам и другим обязательствам.

Для чего используется?

Услуга доступна физическим лицам, чей суммарный долг превышает 500 000 руб., и у кого есть просрочка по обязательствам в течение 3-х месяцев. Если задолженность менее 500 000 руб., но при этом гражданин не в состоянии её погасить и является неплатежеспособным, тогда он сам может решить, подавать заявление или нет.

Кто может воспользоваться?

Есть два способа подачи заявления на процедуру банкротства:

Через арбитражный суд. Данную услугу можно заключить под ключ, её стоимость будет варьироваться от 70 000 руб. до 150 000 руб. Обычно в данную стоимость уже входят судебные издержки, расходы на финансового управляющего, расходы на юриста, оплата госпошлины. Можно и самостоятельно заняться поиском всех представителей, общая цена может выйти как меньше, так и больше, в зависимости от стоимости услуг.
С 1 сентября 2020 года вступил в силу закон о бесплатном внесудебном банкротстве граждан. Данную услугу можно получить в упрощённом виде без суда, списав долги через МФЦ. Услуга доступна при банкротстве от 50 000 руб. до 500 000 руб., не более. Заявление подаётся по месту жительства или пребывания физическим лицом, самостоятельно в МФЦ.

Единственный плюс данной процедуры — списание долгов. Обязательно проконсультируйтесь с юристами перед принятием такого решения.

Как воспользоваться?

Как навсегда избавиться от долгов?

Разделяйте хорошие кредиты и плохие. Использовать кредит на покупку новой техники, которая даёт возможность увеличить вашу работоспособность, стоимость часа, привлечь новых клиентов за счёт более качественного материала — это хорошо. Взять кредит на отпуск на дорогом курорте, просто для закрытия ваших кратко-срочных желаний — плохо. Неделя прекрасного отпуска не будет перекрывать 2–3, а то и 5 лет последующей оплаты кредита за него. Ведь куда приятнее отправиться в путешествие на накопленный финансовый резерв. Вы можете формировать его в виде отдельного фонда, ежемесячно откладывая от дохода допустимую для вас сумму.
Начните вести бюджет. Постоянная динамика отслеживания ваших трат позволяет увидеть, куда уходит ваш доход и поможет сократить ненужные расходы. Часто, оплачивая картой все покупки, мы не анализируем свои траты. Вы удивитесь, как экономия 100-200 руб. позволит вам отложить от 3 000 до 6 000 руб. в месяц.
Формируйте финансовую подушку безопасности — это некий неприкосновенный запас, куда вы будете откладывать хотя бы 500-1 000 руб. Имея запас накоплений, вы будете чувствовать себя гораздо увереннее. В непредвиденных жизненных обстоятельствах он сможет существенно выручить вас, и вам не придётся прибегать к новым кредитам и кредитным картам.